¿Tiene préstamos bancarios? Así le afecta la reciente decisión del Banco Central
(CRHoy.com) El Banco Central tomó la decisión de ajustar su tasa de política monetaria y dejarla en 7,5%. Si usted tiene un préstamo de carro, casa, o incluso de tarjeta de crédito, esto le afectará tarde o temprano.
¿Cómo?
El primer paso es comprender qué es la TPM. Este es un valor de referencia que establece el Banco Central para que los demás bancos comerciales usen entre sus operaciones interbancarias. Es decir, cualquier movimiento de plata, transferencia o gestión que se haga entre los bancos, a la entidad ahora le saldrá más cara.
¿Por qué esto le afecta a la gente?
Al mover dinero de la gente, los bancos deben trasladar ese mayor costo al usuario. Para hacerlo, los bancos recurren a una tasa que se llama Tasa Básica Pasiva (TBP). Esta no la calcula el Central, sino que es un promedio de las tasas de captación en colones en el mercado. Es decir, es la tasa que va reflejando cuánto va cobrándole los bancos a la gente por prestarles plata.
De hecho, la usan como referencia. Por ejemplo, si su crédito dice que debe pagar un 3% o 4% más la TBP, eso significaría que tiene que pagar alrededor de un 7% u 8% de intereses por ese préstamo.
El problema es que el traslado de esos costos (de la TPM a la TBP) no es inmediato. Algunos estudios del Banco Central han señalado que pueden tardarse entre tres meses y hasta seis meses, aunque en algunos casos han durado hasta un año.
¿Entonces, sí van a aumentar las cuotas del crédito? ¿Cuándo?
Las respuestas son: Sí, van a aumentar, y lo más probable es que sea un proceso paulatino desde ahora y durante lo que resta del año. Y la afectación será para las personas que tengan su préstamo amarrado a una tasa variable (o sea que no es fija).
Veamos este gráfico:
Las barras más oscuras muestran los movimientos de la TPM, que establece el Banco Central. Se ve que empezaron a subir de manera más fuerte este año, de hecho, han subido, 6,2 puntos desde diciembre.
Pero la TBP que es la que sirve de referencia para los préstamos, no ha subido a la misma velocidad, de hecho, actualmente se encuentra por debajo de la TPM y esto no es normal.
De hecho, si se llega a mantener el diferencial de dos puntos que existía el año pasado, todavía faltaría que la TBP crezca al doble que lo actual.
En su último comentario sobre la economía nacional, el Banco Central admitió que -hasta junio- "el traspaso de los incrementos de la TPM es parcial y en mayor magnitud sobre las tasas pasivas negociadas.
Otro punto importante es que el Banco Central prácticamente avisó que vendrán nuevos aumentos:
De acuerdo con las expectativas de inflación a 12 meses plazo, disponibles al 27 de julio, la TPM vigente expresada en términos reales es negativa, lo que denota una política monetaria aún en terreno expansivo
Esto significa que el crecimiento de la TPM está por debajo de la inflación, y si se toma en cuenta que otros países como Estados Unidos ya anunciaron más aumentos en las tasas, implica que para los costarricenses no hay otro camino: vendrán más aumentos en las cuotas de los créditos.