#AsíSeHace: ¿Cómo unificar deudas para mejorar la liquidez?

(CRHoy.com) Varios bancos del país ofrecen la posibilidad a los clientes de unificar deudas. ¿Qué quiere decir esto? Que en vez de pagar varios créditos con diferentes tasas y cuotas, el cliente tiene la posibilidad de meter todas las deudas en una sola y pagar solo un crédito.

¿Qué tan beneficioso es esto? Danilo Montero, de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) y María Isabel Cortés, de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) explicaron que todo depende de las condiciones que ofrezcan las entidades financieras.

"Cuando uno hace eso no solo está buscando la tasa de interés de los créditos, sino un poquito más de plazo. También puede ser que unifico varios créditos en uno solo, pero con un plazo menor, entonces pago más rápido (…) eso significa pagar menos intereses en el lapso que queda", detalló Montero.

Lo primero que el cliente debe hacer es agarrar papel y lápiz y hacer un cuadro donde especifique las deudas, tasas y cuotas que paga, es decir, una especie de "mapeo". 

"Hacer el inventario de las deudas y los términos y condiciones en que cada deuda está. Cuando digo términos y condiciones me estoy refiriendo a tasa de interés, plazo, comisiones y cuotas. Haciendo ese cuadro, ya la persona tiene claridad de su situación como deudor y también de cuáles son los términos", explicó Cortés.

El segundo paso es investigar en el mercado, ojalá primero con el banco donde tiene las deudas.

"Si todas las deudas están en un mismo banco, existe la facilidad de gestión porque ya la persona es cliente, tiene historial y eso quizá le pueda facilitar hacer la unificación de las deudas. Si las deudas están en distintas entidades, debe hacer el ejercicio de investigar cuáles son las condiciones que ofrecen los distintos bancos para unificarlas", aseguró.

Una vez hecho ese segundo cuadro con las opciones del mercado, el cliente puede tomar una decisión informada.

"Es muy importante revisar las comisiones, porque eso varía mucho de una entidad a otra. Unificar significa para la entidad hacer un crédito nuevo y eso tiene comisiones vinculadas", añadió.

Otra cosa que recomendó Cortés es aprovechar esa unificación para cambiar la moneda en la que se paga el crédito.

"Ante la variación en el tipo de cambio, es importante que las personas hagan esos ejercicios para ver si les conviene o no hacer un cambio de moneda en la deuda. El cambiar de moneda tiene varios objetivos, pero el más importante es reducir el riesgo cambiario y no estar sometido a los vaivenes de la cuota mes a mes", explicó.

Ambos especialistas concuerdan que en el caso de los clientes que tienen un mal record crediticio, es poco probable que las entidades les brinden una mano para unificar esas deudas, pues no les conviene.

"El Consejo Nacional de Supervisión tomó una disposición de que, cuando una persona readecue deudas porque está siendo afectada por el COVID, no se le afecte el record crediticio. Esa es una excelente pregunta que la gente debe hacer en la entidad. ¿Si hago esa fundición de deuda me afecta o no el record crediticio? (…) Las posibilidades son muy pocas cuando tiene mancha en el record crediticio", dijo la experta.

El representante de la OCF explicó que hay entidades que podrían analizar la situación del cliente siempre y cuando tenga un bien para poner a responder. 

"Puede ser que la entidad me prestó a mi para la casa, pero además tengo 2 tarjetas de créditos, deudas y el carro, pero el bien más valioso que tengo es la casa. Si ya tengo algún tiempo de estar pagando la casa, a la entidad le conviene evitar que otro acreedor me vaya a poner en aprietos, entonces puede ser que me unifique los créditos con la garantiza de la casa", apuntó.

En el siguiente cuadro encontrará información sobre algunos de los bancos que ofrecen la opción de unificación de deudas. Se consultó a varias entidades financieras, pero al cierre de esta nota solo los de la lista habían enviado la información.

*Si usted tiene alguna consulta sobre esta nota o propuesta de algún tema para la sección #AsíSeHace, puede escribir al correo yaslin.cabezas@crhoy.com