Altos intereses siguen ahogando a ticos con deudas

(CRHoy.com) -A pesar de las reducciones registradas en la Tasa Básica Pasiva (TBP), los altos intereses por los créditos mantienen ahogados a miles de costarricenses con deudas.

Así lo reconocen especialistas, quienes manifiestan que adquirir un préstamo es en ocasiones una necesidad para la gente ante la falta de recursos para comprar un bien de contado.

"No está mal adquirir una deuda para empezar un proyecto personal o para comprar bienes inmuebles, como una casa o un terreno, cada persona tiene sus metas y sueños, y si está dentro de sus posibilidades, endeudarse para conseguirlo, no es algo negativo desde un punto de vista económico", comenta Danny Rodríguez, de la Escuela de Economía de la Universidad Nacional (UNA).

Sin embargo, uno de los obstáculos más grandes que están enfrentando las personas ante un posible endeudamiento son las tasas de interés actuales.

Según una investigación de la Escuela de Economía de la UNA, miles de personas que adquirieron deuda en los últimos años, principalmente desde 2022, han tenido una merma en sus ingresos, debido a las mensualidades que pagan por los créditos que adquirieron.

Esto, por el aumento exponencial que sufrió en 2022 la Tasa de Política Monetaria (TPM), una tasa de referencia del Banco Central de Costa Rica (BCCR) que guía a los intermediarios financieros.

La TPM impacta directamente a la TBP y los ajustes de la primera se reflejan en la segunda aproximadamente seis meses después de aplicados.

Aunque la tasa del Banco Central también ha venido disminuyendo, expertos consideran que no lo ha hecho lo suficiente como para impactar significativamente a los intereses que pagan las personas con deudas.

El pasado 26 de julio, la Junta Directiva del BCCR disminuyó en 50 puntos base su TPM y la ubicó en 6,50% anual. Fue la cuarta reducción desde que ese referente se ubicó en 9,00% anual a finales de 2022.

Mientras, la Tasa Básica Pasiva, el principal referente para los créditos en colones, se ubica ya en 5,94%, pero sigue muy lejos de los valores que tuvo en 2021, como, por ejemplo, 2,90%, 3,05% 0 3,20%. Los valores más altos los experimentó en 2022 cuando alcanzó niveles superiores al 6%.

Ejemplo

Un ejemplo del elevado costo del crédito, principalmente en colones, es el siguiente, según Rodríguez.

Una familia que adquirió un crédito hipotecario en 2022 de ¢90 millones para la compra de una vivienda de clase media, con una tasa de interés formada por TBP+2pts, en marzo de ese año pagaba una cuota mensual cercana a los ¢500.000, pero para mayo de 2023 esa cuota, con las mismas condiciones, era alrededor de ¢720.000. Es decir, un incremento cercano al 44% en un periodo de 14 meses.

Expertos como el analista financiero Daniel Suchar advierten que mientras la Tasa de Política Monetaria no disminuya lo suficiente, los ajustes a la baja en la Tasa Básica Pasiva serán mínimos y el costo de los créditos continuará alto.

La TBP es un indicador que se calcula semanalmente y consiste en un promedio ponderado de las tasas de interés brutas de la captación que las entidades financieras realizan en el mercado nacional.

Su comportamiento es importante porque es el referente que rige para más de 700.000 créditos otorgados en colones por el sistema financiero nacional.

Prudencia

En cualquier escenario, los expertos aconsejan que los deudores mantengan la prudencia.

Algunas recomendaciones son las siguientes:

• Si va adquirir deuda, busque especialmente hacerlo a corto y mediano plazo.
• Siempre es prudente endeudarse en la misma moneda en la que recibe sus ingresos.
• Tener claro el objetivo del préstamo y pedir lo necesario.
• Establecer un periodo de tiempo para amortizar la deuda según su capacidad financiera.
• Buscar créditos con tasas fijas, aunque se tenga que ahorrar más en la prima.

Un reciente análisis del Centro de Estudios del Negocio Financiero e Inmobiliario (CENFI) demostró que las familias costarricenses aumentaron el uso de préstamos personales para cubrir las necesidades de sus hogares en el primer trimestre de 2023.

Al haber aumentado las cuotas de los créditos de vivienda, vehículos y tarjetas de crédito, el ingreso familiar disponible ha disminuido y la gente busca los préstamos personales para compensar ese "hueco de plata", debido al mayor pago de las mensualidades de los primeros.

Los créditos personales están siendo utilizados por al menos un 28,5% de los hogares de Costa Rica, es decir, 496.399, según el CENFI con base en datos de la Encuesta Financiera de Hogares de 2022 hecha por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).

Los utilizan principalmente las familias con ingresos mensuales que oscilan entre ¢750.000 y ¢1.100.000.